USNEWS：如何支付老年人未来的养老费用?

By David Levine

中国经济已经处于高位，再加上人口开始进入老龄化，老年人的生活安排计划就已经放在每个家庭的案头。美国作为早已开始的老年护理计划的国家，在这方面有着无可比拟的优势；中国家庭绝对是值得学习一下如何来为老年人规划未来生活。毕竟中国现在也出现很多子女与父母分开的情况，养儿防老的方案也仅适合于人群流动较小的时期。中国的老年养老服务提供者必然也会参考美国现有的模式，再加上中国的特有国情，来制定适合中国国情的老年养老制度。所以，提前了解美国的老年养老方案，有利于家庭提前做准备，毕竟养老是一笔非常大的支出。反过来，可以看出来，身体健康不仅是革命的本钱，也是延迟和缩短养老时间的有效方案。下面来看看几大养老支持方法吧。

医疗保险、医疗补助和其他资源可以帮助降低长期护理的高成本。

这篇文章是基于以下专家的一篇调查报道，其中包括gabriel heiser，JD；caroline haarmann。

你家里有人迟早会需要疗养院的可能性很大。根据long term care.gov的数据，如今65岁的人需要某种长期护理的可能性几乎为70%，20%的人需要这种护理的时间超过5年。养老院护理的平均成本如此之高，以至于这种护理的成本会在经济上使一个家庭陷入瘫痪。但你可以采取一些措施，无论现在、下个月还是下个十年是否需要一个养老院名额，都能尽量减少养老院成本的财务压力。

支付长期护理费用的方法有很多，包括储蓄、投资、资产、长期护理保险、州长期护理合作计划、联邦长期护理保险计划和税收优惠。由美国卫生保健协会、美国国家辅助生活中心和美国熟练护理人员领导的“护理对话”计划，提供了这些私人和公共支付来源的有用列表。

长期护理计划

医疗保险并没有提供全方位的长期护理。如果满足某些条件，医疗保险为某些受益人提供有限的保险（每个福利期最多100天）。由于医疗保险不包括长期护理，该计划不支付辅助生活费用，尽管它可能包括某些服务，如家庭健康或辅助生活居民的门诊治疗福利，及有关护理对话的其他信息。

保险公司genworth financial的发言人温迪•博格利奥（wendy boglioli）表示，理想情况下，长期护理的财务规划应该在需求出现之前很久就进行。长期护理保险、Medigap和雇主提供的私人医疗保险计划都可以抵消长期护理的费用。但如果这些政策在重大健康事件发生前还没有出台，消费者通常就无法再享受到这些政策。

如果你的家庭正面临着对护理的迫切需要，而且没有一个保险计划，仍然有办法帮助支付费用。别搞错了：这些费用可能是惊人的。根据genworth financial的《2018年护理成本调查》（cost of care survey 2018），2018年，一间私人房间平均每月花费8365美元，或每年超过10万美元。一间半私人房间每月7441美元，或每年89292美元。而根据政府最新的全国养老院调查，养老院的平均入住时间为835天，也就是两年多。

费用因人而异，这既是因为费率的地域差异，也是因为每个居民的逗留时间不同。美国长期护理保险协会（american association for long term care insurance）的数据显示，75岁至84岁的居民中，近十分之一的人在养老院呆了5年或更长时间，而这一年龄段的居民中，近十分之三的人在“100天”以下，这是医疗保险覆盖的最长期限。疗养院护理是在大手术或其他住院治疗之后进行的，通常是短期的，可以享受医疗保险。

博格里奥说：“即使你或你爱的人现在不需要关心，但你认为它可能会到来，至少看看现在和五年后的成本，以衡量什么是打击。”

医疗保险

面临养老院短期需求的老年人及其家庭应首先确定医疗保险是否能覆盖至少一部分入住。医疗保险计划为康复提供保障，但不是长期护理。医疗保险将在每一个受益期内，在一个熟练的护理机构接受最多100天的护理。受益期是指医疗保险如何衡量在医院或熟练护理机构的住院时间。

如果长期的疗养院情况看起来不可避免，但不是立即需要的话，医疗保险也能起到帮助作用。只要个人能够呆在家里，医疗保险每周最多可以享受35小时的家庭健康服务。医疗保险覆盖了家庭健康服务，如间歇性熟练护理、物理治疗、语言病理学和职业治疗，每次最多60天，称为“护理插曲”。

为了获得这些资金，个人必须住在家里，而不是在养老院或其他长期护理机构，必须让医生批准护理计划，并且必须使用医疗保险认证机构。如果您只需要在个人护理方面的帮助，例如做饭、洗澡、使用浴室和穿衣，则您不符合医疗保险家庭健康福利的资格。政府出版的一本指南提供了家庭医疗保险覆盖范围的详细信息。

《美国新闻》已经进行了最佳养老院排名，各州哪些养老院可以接受医疗保险，这都是值得各个家庭进行参考。

医疗补助

如果个人缺乏足够的储蓄来支付养老院的费用，或者如果长期住院的费用“耗尽”了他们的资产，他们就有资格获得医疗补助。美国卫生保健协会医疗补助报销和研究副主席卡罗琳·哈曼说，州医疗补助计划必须覆盖养老院护理。她说：“要获得这些服务的资格，一个人必须符合州的护理水平标准和财务资格要求。”“获得Medicaid LTC的资格是复杂的，因为通常有多个‘资格途径’允许一个人获得这些服务的资格。其中一些是国家可以选择的选项，而另一些则是强制性的。”此外，根据个人在医疗补助中获得养老院护理的资格，国家可能会决定受益人必须为其护理费用出资。

为了获得医疗补助，申请者必须拥有最低限度的资产——不超过2000美元的现金和现金等价物，如债券和IRA。对于已婚夫妇，留在家中的配偶可能拥有额外价值132900美元的资产，这是2019年每年调整的社会保障上限。虽然有些老年人可能会为了加快获得医疗补助资格而向子女或孙子孙女提供大笔的经济礼物，但在申请该计划之前的“五年内”这样做可能会使他们丧失领取该计划福利的资格。

在申请医疗补助之前，拥有自己住房的老年人也需要考虑房产的命运。根据联邦法律，房屋不受上述资产限制的限制，但如果房主在领取医疗补助金时死亡，“政府可以接管房屋”。因此，那些希望避免失去一个珍贵家园的家庭，可能会选择放弃医疗补助，特别是如果申请人的预期寿命很短，而且亲属有办法自掏腰包支付预期费用。

老年人可以通过在申请医疗补助前至少五年在契约上加上子女的名字，或者在申请前设立资产保护信托基金，在家庭中保留自己的家。纳什维尔的一位专门从事养老院法律的律师、《如何保护你家人的屁股》一书的作者加布里埃尔·海瑟说，这种类型的信托使一个人或一对夫妇能够将某种财产，如房屋或类似现金的资产，转移给另一个人，以便为他们的利益持有和管理。他建议聘请一名律师来帮助这一过程。“这不是一个自己能够动手的项目，”他说。

找到合格律师的一个方法是打电话给当地的律师协会，找出哪些律师正在向其他律师讲授医疗补助计划研讨会。律师还必须与需要医疗补助的人在同一州取得执照，因为医疗补助法律因州而异。

退伍军人管理援助和出席

根据Veteranaid.org，A&A养老金可以为退伍军人每月提供高达1794美元的养老金，为未亡配偶每月提供1153美元的养老金，或为一对夫妇每月提供2127美元的养老金。一位退伍军人向一位生病的配偶提出申请，每月可享受高达1410美元的优惠。和社会保障一样，这种养老金是可靠的，由财政部直接支付给你。这项福利可用于家庭护理、膳宿和护理、辅助生活社区和私人付费养老院。

“行业专业人士咨询社区护理计划、退伍军人事务部新的特许医疗服务提供商网络，以及退伍军人护理协议，”AHCA非盈利和组成服务的高级主管Dana Halvorson说。“VCA是《VA使命法》（2018年）中包含的一种新型协议。”在VA网站上了解有关VCA的更多信息。

疗养院费用与辅助生活费用

国家援助生活中心传播主任雷切尔·里夫斯说，援助生活主要是由个人的私人或个人资金支付的，如长期保险或个人资产。医疗保险不包括长期的支持和服务。医疗补助因州而异，每个州如何设立该计划决定了居民如何使用医疗补助在家庭和社区（如辅助生活社区）中帮助支付长期费用。她说：“大约六分之一的生活辅助居民的日常护理依赖医疗补助，其中许多人花掉了个人资产，依靠医疗补助来留在他们的生活辅助之家。”

虽然辅助生活护理的价格比专业护理/疗养院护理低，但了解设置之间的差异很重要。传统上，辅助生活并不像养老院那样提供全天候的专业护理。里夫斯说：“居民在日常活动中通常需要的帮助较少，比养老院居民更独立。”NCAL网站提供了一些关于支付医疗费用的有用资源。

协商长期护理费用

大多数养老院不会降低他们的费率，这取决于医疗保险和医疗补助提供的支付水平。不过，在涉及长期护理成本时，有时仍有谈判的余地。“有时，机构不会接受较低的医疗补助费率，而是同意采取较低的私人支付费率，这一费率仍高于医疗补助费率，但低于公布的私人支付费率，”美国国家老年律师学会（National Academy of Elder Law Actors）前任主席霍华德·克罗克斯（Howard Krooks）表示。

相比之下，不接受医疗保险或医疗补助的辅助生活设施和家庭保健机构往往面临着激烈的竞争，因此消费者不应羞于与这些机构谈价格。根据genworth的说法，空置率高或没有等待名单的辅助生活设施可能更愿意协商月费。如果你正在考虑一个家庭健康机构，你可以确保一个较低的小时或每日费率，如果你表明你可以在附近购买到的最佳价格的服务。

重新安置患者

克罗克斯说，如果需要长期护理的老年人有子女、孙子女或其他亲属居住在养老院较便宜的城市或州，搬走病人可能是一个不错的选择。此举不仅可以降低看护成本，还可以让亲属更方便地为住户办理入住手续。决定是否搬家的人应该考虑个人的健康状况，以及搬家离开与老人有固定关系的医生是否会损害老人的护理。

把老年人搬到一个新的地方仅仅是为了寻找更便宜的护理，如果这样做会让病人远离家人，可能会适得其反。亲属在探望亲人时可能会面临更高的旅行费用，从而抵消家人的任何积蓄。